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日前，小雨伞保险经纪、南开大学金融学院联合发布《2022健康与养老保险保障指数测算研究报告》（以下简称《报告》）?！侗ǜ妗诽骄苛宋夜嗖愦蔚囊搅票Ｕ咸逑捣⒄骨魇?，分析我国目前养老金及养老服务缺口，并对我国健康与养老保险保障、重大疾病保险及年金保险的未来发展提出了建议。

《报告》指出，随着我国人口老龄化程度的加深，现收现付制的基本养老保险基金可能面临着较大的支出压力，需要民众在年轻阶段就将个人养老进行提前规划。

《报告》称，我国养老保险“三支柱”制度体系中，第一支柱覆盖面广，但面临后劲不足问题。第二支柱渗透率低，覆盖面较小。第一、二支柱的不足，需要第三支柱尽快发挥其养老保障的补充作用。

根据《报告》显示，在我国，第三支柱个人养老保险以商业养老保险为主，主要包括传统商业养老险（养老年金和增额终身寿）、税延型养老保险和专属商业养老保险，三类产品各有优劣，差异主要在于积累与领取模式、预期收益以及是否享受税优政策的不同?！侗ǜ妗分赋?，尽管有国家推动，市场需要，时代呼唤，但我国养老保险第三支柱的发展仍然面临着譬如税优政策激励效果有限、产品覆盖面有限，综合服务不足、民众认知存在偏差，担心收益水平等政策端、供给端、需求端的多重困境。

《报告》指出，第三支柱个人养老保险投资坚持长期主义，投资收益率高于普通的银行存款，是中等收入群体规划自身老年阶段资金需求的一把“利刃”。

数据显示，目前我国基本养老保险参保率已超过90%。然而，农民工、灵活就业人员、新业态从业人员等“新市民”群体仍有大量比例人员未参加基本养老保险?！侗ǜ妗烦?，目前，我国灵活就业人员已经达到了2亿人左右，约占全国总就业的27%，这类人群未来的养老保障，也需要提早规划。

《报告》指出，第三支柱能够下沉、触达并覆盖到规模庞大的中等收入群体和灵活就业人群。个人养老保险适合覆盖中等收入群体、灵活就业人群等广大工薪阶层和“新市民”群体，投保个人养老保险并进行缴费，可为将来的老年生活添加一份财富保障。

小雨伞保险经纪相关负责人表示，将持续推进产品开发，切实围绕客户需求，提高产品个性化程度，满足不同收入阶段的差异化养老需求，进而增加保险产品的独特性和不可替代性，提升在个人养老金市场中的产品占有率，为更多人群提供养老选择。

来源：中国证券报·中证网 作者：徐杨

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